Enne reisikindlustuse ostmist vaadake oma kehtivat kindlustuspoliisi, et teada saada, milline kindlustusandja peaks maksma kõigepealt ja kuidas see väljamakse mõjutab teie eluea maksimaalset kasu. Teie praegusest tervisekindlustuse pakkuja võib teile paremini osta täiendavat reisikindlustust, isegi kui see on kallim kui eraldi reisikindlustuse poliitika, et vältida oma eluea maksimaalse kasu vähendamist.
Kanada juhtumiuuring
2016. aasta märtsis avaldas Kanada Ringhäälinguorganisatsioon artikli, milles keskenduti reisikindlustuspoliiside komplekssetele, esimese maksja olulistele teemadele ja üleminekuklauslitele. Artiklis räägitakse lugu Kanada paarist, kes ostsid USA-s puhkusereiside ravikindlustust ja kogenud katastroofilist terviseprobleemi. Nais oli haigestunud eluohtliku nakkushaiguse tõttu. Kui ta oli kodus reisimiseks piisavalt tervislik, esitas ta taotluse ja reisikindlustusselts maksis.
Kuid paar ei teadnud siiski, et reisikindlustusselts, nagu iga kindlustusseltsiga seotud kindlustusandja kõikjal, sisaldas oma poliisisertifikaadis ka subrogation clause ja esimese maksja klauslit, mis võimaldas ettevõttel koguda mõnda nõuderaha paari laiendatud tervisekindlustuse pakkuja - kindlustusandja, kes maksab ravi eest, mida Kanadas riiklik tervisekavas täielikult ei kaeta.
Nimetatud makse arvestati naise elu maksimaalse kasuga 500 000 USA dollarit, vähendades selle üle 97 000 CDNi. Keegi, kes loodab elada veel palju aastaid - ta on 67-aastane, võib olla katastroofiline, kuna ta võib otsustada kindlustusmaksete eest retseptide, füsioteraapia ja võimaluse korral ka muude koduste provintside eest saadud ravi eest.
Esimene maksja klauslid
Esimesed maksja klauslid on kindlustusvaldkonnas tavalised. Teie rendiauto jaoks lühiajalised eeskirjad, nagu reisikindlustus või kokkupõrke kahjude katteta kindlustus, maksavad tavaliselt nõuet ainult pärast pikaajaliste poliiside tasumist. See tähendab, et kõigepealt tasub teie tervisekindlustus, auto kindlustus või majaomaniku kindlustusselts ning reisikindlustusselts või rendiauto firma hakkab seejärel tasuma nõudeid tasuma.
Kui esitate nõude reisikindlustuse kindlustusandja või rendiauto firma vastu, siis tõenäoliselt kehtib esimene maksja klausel. Autokindlustuse nõuete puhul võib halvim asi, mis võib juhtuda, teie auto kindlustuslepingu tühistamise ülemääraste nõuete tõttu. Nagu eespool näidatud näide, võib tervisekindlustus olla problemaatiline.
Kuidas subrogatsioon toimib?
Reisikindlustuspoliiside sertifikaadi standardne üleminekuklausel näib olevat selline:
"Kui kindlustusandja tasub kindlustusvõtja kahju eest, võtab kindlustusandja üle õigused ja hüvitised, mida kindlustatud isik on seoses kahjumiga. See on tuntud kui subrogatsioon. Kindlustatu peab aitama kindlustusandjal säilitada oma õigused vastutavate isikute vastu selle kaotuse eest.
See võib hõlmata kõigi dokumentide allkirjastamist ja muude sammude astumist, mida kindlustusandja võib põhjendatult nõuda. "(Allikas: TravelGuard )
See klausel annab teie reisikindlustuse kindlustusandjale loa otsida hüvitist teistelt kindlustusandjatelt või osapooltelt, keda võidakse pidada teie nõude esmasteks maksjateks, kas põhjusel, et pooled olid süüdi (st õiguslikult vastutusel) või seetõttu, et kindlustusseltsid olid esimesena maksjateks oma reisikindlustuses. Nõustudes üleminekuklausliga annate kindlustusseltsile loa tegutseda teie nimel, et pöörduda teiste kindlustusandjate poole ja saada see hüvitis.
Subrogatsioon ei piirdu reisikindlustuse nõuetega. Näiteks võib autokindlustuse korral teie kindlustusselts maksma oma auto või meditsiinilise hoolduse eest kahju, kuid kui teie juht otsustab süüdi, palub teie kindlustusselts juhatuse kindlustusandjal hüvitist neid neid kulusid, mõnikord ilma teile rääkimata.
Sõltuvalt sellest, kus te elate ja millist tüüpi kindlustushüvitisi olete, võivad esmaste maksja klauslid ja üleminekukokkulepped mõjutada teie tulevasi kindlustushüvitisi või võivad oluliselt mõjutada teie eluea maksimaalset kasu.
Erinevates riikides elavad erinevad reisikindlustuse probleemid
Suurbritannia kodanikud saavad enamikus Euroopa Majanduspiirkonna riikides ning Šveitsis ja Austraalias vastastikkuse ravikindlustuslepinguid. Sellest tulenevalt võivad reisikindlustuse pakkujad keelduda Suurbritannia reisijatelt, kes ei saada Euroopa ravikindlustuskaarti (EHIC), meditsiinilisi nõudeid enne reisi või ei anna Austraalia ravikindlustuse (riiklik ravikindlustus) süsteemi, kui otsite seda arstiabi riik. Mitmete teiste riikidega sõlmitavad piiriülesed vastastikkuse põhimõtted võivad lubada Ühendkuningriigi residentidel reiside ajal saada tasuta või subsideeritud tervishoiuteenust; Lisateavet leiate riikliku tervishoiuteenistuse veebisaidilt.
Ma elan Ameerika Ühendriikides ja pärast eespool mainitud CBC artikli lugemist vaatasin oma tervisekindlustuse plaani kogu olemasoleva poliitika ja eeliste kohta. Ma ei tea, nii kaugele kui ma tean, hüvitisi kogu eluaja kohta - vähemalt nii kaua, kui ma suudan seda plaani endale lubada. Minu tervisekindlustuse kindlustusandja peaks maksma kõigepealt, kui ma ostsin reisikindlustuse ja esitasin nõude, kuid ma ei kaotaks selle protsessi käigus edasisi hüvesid. Laiendatud ravikindlustuspoliitikaga Kanada reisijad on täiesti erinevas olukorras.
Pidage meeles, et Kanadas asuvate paaridega seotud probleemid eespool nimetatud CBC artiklis on seotud asjaoluga, et Kanada kodanikud saavad ja sageli osta laiendatud tervisekindlustust lisaks riiklikule tervisekindlustuse programmile, mida saavad kõik kodanikud. See katvus hõlmab maksimaalset kasu kogu eluaja jooksul ja ei pruugi katta kõiki kulutusi, mis on tekkinud väljaspool koduvööndi.
CBC artiklis kirjeldatud paar oleks võinud vaadata reisikindlustuse nõuande lehte oma laiendatud tervishoiuteenuste pakkuja Pacific Blue Crossi veebisaidilt ja lugeda järgmist reisiteenuste teavet: "Kui teil on Pacific Blue Crossi laiendatud terviseplaan , teie reisikava on esimene maksja. See kaitseb teie laiendatud tervise plaani eluaegset piirangut. " Nad oleksid võinud lugeda reisi-kindlustuspoliiside sertifikaati ja otsinud ülemineku ja esimese maksja klausleid. Nad oleksid võinud reisikindlustusseltsiga rääkida ja küsida makseprotsessidest, kuid nagu paljud meist, ei teadnud nad esimesena maksjaga ja üleminekuklauslitega piisavalt täpselt, et nad isegi küsiksid õigeid küsimusi.